創業融資の仕組み
これから事業を始めようと考えている方の中には、
「創業融資って何？」
「自己資金が少なくても借りられるの？」
「どこに相談すればいいの？」
と疑問をお持ちの方も多いのではないでしょうか。
創業時には、店舗の取得費や設備費、仕入資金、広告宣伝費など、さまざまな資金が必要になります。
しかし、創業前や創業直後は十分な売上実績がないため、資金調達に不安を感じる方も少なくありません。
そこで活用されるのが「創業融資」です。
創業融資は、これから事業を始める方や創業間もない事業者が利用できる資金調達方法のひとつです。
この記事では、創業融資の基本的な仕組みや種類、審査で見られるポイントについて分かりやすく解説します。
これから創業を予定している方や、資金調達を検討している方はぜひ参考にしてください。
創業融資とは？
創業融資とは、これから事業を始める方や創業後間もない方が利用できる融資制度のことです。
通常、金融機関が融資を行う際には、過去の売上実績や決算内容、返済実績などを確認します。
しかし、創業前や創業したばかりの事業者には、まだ十分な実績がありません。
そのため創業融資では、
- どのような事業を行うのか
- どのような経験やスキルがあるのか
- どのくらいの売上が見込めるのか
- 借りたお金をどのように返済していくのか
といった「将来性」や「事業計画」が重視されます。
つまり創業融資は、過去の実績ではなく、これからの事業計画をもとに資金調達を行う制度といえます。
創業時の設備資金や運転資金を確保することで、無理のないスタートを切ることができるため、多くの創業者が活用しています。
なぜ創業時に融資を活用するのか
創業時には想像以上に多くの費用が発生します。
例えば飲食店であれば、
- 店舗取得費
- 内装工事費
- 厨房設備
- 仕入資金
などが必要になります。
また、サービス業やコンサルティング業であっても、
- ホームページ制作費
- 広告宣伝費
- パソコン購入費
- ソフトウェア利用料
などの支出が発生します。
さらに、開業してすぐに売上が安定するとは限りません。
家賃や人件費、広告費などの支払いが発生することもあります。
そのため、自己資金だけで開業するのではなく、必要に応じて創業融資を活用し、手元資金に余裕を持たせることが重要です。
創業後の資金繰りに余裕があることで、本業に集中しやすくなり、事業を軌道に乗せやすくなります。
創業融資の主な種類
創業融資にはいくつかの種類がありますが、代表的なものは次の3つです。
日本政策金融公庫の創業融資
創業融資で最も利用されているのが、日本政策金融公庫の融資です。
日本政策金融公庫は政府系金融機関であり、創業者や中小企業の支援を目的としています。
創業前や創業直後でも相談しやすく、初めて融資を利用する方にとっても検討しやすい制度です。
融資制度や条件は時期によって変わることがあるため、最新情報は日本政策金融公庫のホームページで確認しましょう。
https://www.jfc.go.jp/
日本政策金融公庫の創業融資については、別記事でも詳しく解説していますので、ぜひあわせてご覧ください。
信用保証協会付き融資
信用保証協会付き融資とは、各県・市の信用保証協会が保証人の役割を担うことで、銀行や信用金庫から融資を受けやすくする制度です。
創業間もない事業者は実績が少ないため、金融機関単独では融資が難しいケースもあります。
そのような場合でも、信用保証協会の保証を利用することで資金調達できる可能性があります。
横浜市や神奈川県でも創業者向けの制度融資が用意されているため、地域の制度を確認してみることをおすすめします。
銀行・信用金庫の融資
銀行や信用金庫でも創業者向け融資を取り扱っています。
ただし、創業前や創業直後は実績が少ないため、単独で融資を受けるハードルは比較的高い傾向があります。
そのため、日本政策金融公庫や保証協会付き融資と併せて検討されるケースが多くあります。
創業融資の審査で見られるポイント
創業融資では、決算書などの実績が少ない分、事業の将来性や計画内容が重視されます。
特に次のポイントは重要です。
自己資金
自己資金は創業融資の審査で重要なポイントのひとつです。
自己資金があることで、
「計画的に創業準備を進めてきた」
という印象につながります。
ただし、自己資金だけで融資の可否が決まるわけではありません。
事業内容や経験、売上計画なども総合的に判断されます。
業界経験
創業する事業に関する経験も重要です。
例えば飲食店を開業する場合は飲食店勤務経験、美容室であれば美容業界での経験などが評価されやすくなります。
金融機関は、
「この人は本当に事業を運営できるのか」
という視点で確認しています。
創業の動機
なぜその事業を始めたいのかも見られるポイントです。
これまでの経験や想い、事業を始める背景を整理しておくことで説得力が高まります。
事業計画書・収支計画書
創業融資で最も重要と言っても過言ではないのが、事業計画書と収支計画書です。
金融機関は、
- どのように集客するのか
- 売上はどのように作るのか
- 利益はどのくらい残るのか
- 毎月返済できるのか
を確認します。
数字だけを並べるのではなく、
「なぜその数字になるのか」という根拠を示すことが大切です。
創業融資を受ける流れ
創業融資の一般的な流れは次のとおりです。
- 必要資金を整理する
- 創業計画書・収支計画書を作成する
- 金融機関へ申込みを行う
- 面談を受ける
- 審査結果を待つ
- 融資実行
特に計画書の内容は審査に大きく影響するため、早めの準備がおすすめです。
創業融資を受ける前に準備しておきたいこと
資金使途を整理する
何にいくら必要なのかを明確にしましょう。
設備費、仕入費、広告費、運転資金など、具体的に整理することが大切です。
売上計画を考える
売上は希望額ではなく、根拠をもって作成する必要があります。
客数や単価、契約件数などから積み上げて考えましょう。
収支計画を作る
売上だけではなく、
- 家賃
- 人件費
- 広告費
- 通信費
などの経費も考慮しながら利益計画を作成します。
また、融資は借りて終わりではありません。
融資後も資金繰りや数字を把握しながら経営していくことが重要です。
創業時から数字を管理する習慣をつけることで、将来的な追加融資や事業拡大にもつながります。
創業融資でよくある質問
自己資金が少なくても融資は受けられますか？
可能性はあります。
ただし、自己資金は重要な判断材料のひとつです。
借入希望額の10%は用意できるようにしましょう！
事業内容や経験、計画内容などを含めて総合的に判断されます。
開業前と開業後ではどちらが相談しやすいですか？
一般的には開業前から相談するケースが多くあります。
創業前の方が計画を立てやすく、必要資金も整理しやすいためです。
創業計画書は必要ですか？
創業計画書はほとんどの場合で必要になります。
金融機関に事業内容や売上計画を説明する重要な資料となります。
Rinelle Partnersの創業融資サポート
創業融資では、単に融資制度を選ぶだけではなく、金融機関に伝わる計画書を作成することが重要です。
Rinelle Partnersでは、日本政策金融公庫・信用保証協会・銀行融資の支援経験をもとに、金融機関目線で分かりやすい創業計画書・事業計画書・収支計画書の作成をサポートしています。
また、融資実行はゴールではありません。
事業を継続・成長させていくためには、資金繰り管理や数字の把握も重要になります。
今後は月次試算表の活用や財務管理、補助金活用なども含め、経営者の皆さまの事業運営をサポートできる体制づくりを目指しています。
横浜市・神奈川県エリアで創業融資をご検討中の方は、お気軽にご相談ください。
まとめ
創業融資とは、これから事業を始める方や創業間もない事業者が利用できる資金調達方法です。
日本政策金融公庫、信用保証協会付き融資、銀行融資などさまざまな選択肢があり、事業内容や状況に応じて活用できます。
創業融資では、自己資金や業界経験だけでなく、事業計画書や収支計画書の内容が重要になります。
しっかりと準備を行い、金融機関に分かりやすく事業内容を伝えることが成功への第一歩です。
創業融資を検討している方は、早めに資金計画や事業計画の準備を進めていきましょう。
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